Faut-il ouvrir un PEL en 2024 ?

Depuis le 1er janvier 2024, les nouveaux Plans d’Épargne Logement (PEL) voient leur taux d’intérêt fixé à 2,25%. Cette mise à jour marque une légère augmentation par rapport au taux de 2% appliqué aux PEL ouverts l’année précédente. Toutefois, après application des taxes à hauteur de 30% sur les intérêts, englobant l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux, le rendement net pour les épargnants s’établira à 1,575%. Ce taux net représente une amélioration modeste par rapport au rendement net de 1,40% attribué aux plans de la génération précédente. Ce contexte soulève des questions pertinentes sur l’attrait et la viabilité des PEL dans le paysage financier et immobilier actuel, invitant à une réflexion approfondie sur leur pertinence pour les épargnants en 2024. D’autant qu’il existe des alternatives attractives comme les SCPI, l’assurance-vie et les produits structurés à capital garantie, qui ne répondent évidemment pas forcément aux mêmes profils d’investisseur.

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1,575% de rendement net pour le PEL en 2024

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un dispositif d’épargne réglementé qui permet aux épargnants de se constituer une épargne à terme tout en bénéficiant, sous certaines conditions, d’un prêt immobilier à un taux avantageux. Conçu pour encourager l’achat immobilier, le PEL offre à la fois une rémunération fixe de l’épargne et un accès à un crédit immobilier. En 2024, le fonctionnement du PEL continue d’évoluer dans un environnement économique et réglementaire en constante mutation. Voici les aspects clés à comprendre sur le PEL en cette nouvelle année.

Le taux de rémunération pour les PEL ouverts à partir de 2024 est de 2,25%, une légère hausse par rapport aux années précédentes. Ce taux est garanti pendant toute la durée de l’épargne, offrant une visibilité et une sécurité financière aux épargnants. La durée minimale de détention d’un PEL est toujours de 4 ans, et l’épargnant peut choisir de le conserver jusqu’à 15 ans pour maximiser son rendement et ses droits à prêt. Les versements sont flexibles mais doivent respecter un minimum annuel pour maintenir le plan actif (45 euros par mois). Les intérêts générés par le PEL sont soumis à une imposition de 30%, incluant l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux. Cette fiscalité affecte le rendement net. En effet, une fois soumis à une imposition de 30% sur les intérêts, comprenant à la fois l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux, le rendement net accessible aux épargnants atteint 1,575%. Cette légère augmentation du rendement net, passant de 1,40% pour les PEL de la génération précédente à 1,575% pour ceux de 2024, soulève des interrogations quant à l’attractivité et la fonctionnalité du PEL dans le contexte économique et immobilier actuel.

Un PEL ouvert en 2024 permet d’emprunter à un taux de 3,45 %

Le taux de prêt associé à un Plan Épargne Logement (PEL) dépend de la date d’ouverture du plan et des conditions fixées par la réglementation en vigueur à cette période. Historiquement, ce taux a varié pour refléter les conditions économiques et les politiques gouvernementales. Lorsqu’un épargnant décide de souscrire un prêt immobilier grâce à son PEL, le taux d’intérêt du prêt est déterminé à l’ouverture du PEL et reste fixe, offrant ainsi une certaine prévisibilité.

Pour les PEL ouverts à différentes périodes, les taux de prêt ont varié. Par exemple, pour les PEL ouverts avant les années 2015, les taux pouvaient être aussi bas que 2,20% ou même inférieurs, tandis que pour les plans ouverts après cette date, les conditions ont été ajustées pour s’aligner sur l’évolution du marché financier. Au regard des taux d’emprunt immobilier actuellement pratiqués par les banques, le Plan Épargne Logement (PEL) retrouve de l’attractivité pour son objectif initial : contribuer au financement d’un projet immobilier ou de rénovations à travers un emprunt à un taux fixé par les autorités. Avec l’ouverture des nouveaux PEL en 2024, on observera une hausse naturelle du taux de prêt associé. Depuis février 2015, ce taux de prêt est fixé à 1,2 point au-dessus du taux de rémunération du PEL. Ainsi, pour les PEL initiés en 2024, le taux de prêt s’établira à 3,45%, contre 3,20% pour ceux de la génération précédente. Les PEL ouverts entre août 2016 et la fin de 2022 demeurent particulièrement avantageux, offrant un taux de prêt immobilier de 2,20%.

Là aussi, attention ne vous emballez pas trop vite. Le montant du prêt immobilier ne pourra pas dépasser les 92 000 euros. Le montant de ce prêt épargne logement est calculé en fonction des intérêts acquis pendant la phase d’épargne. Et la durée d’amortissement ne pourra excéder 15 ans.

Les alternatives au PEL en 2024 ?

En 2024, les investisseurs à la recherche d’alternatives au Plan Épargne Logement disposent de plusieurs options variées, à adapter à leurs profils de risque et à leurs objectifs financiers qui leur sont propres. Parmi ces alternatives, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) se présentent comme une option attrayante pour ceux intéressés par l’immobilier sans soucis de gestion. Elles offrent la possibilité d’investir dans des biens gérés professionnellement et de percevoir des rendements locatifs attractifs, jusqu’à 8,16% pour la SCPI la plus performante en 2023. L’assurance-vie, quant à elle, reste un pilier de l’épargne en France grâce à sa souplesse, son régime fiscal avantageux et la diversité des supports d’investissement disponibles, allant de fonds en euros à capital garanti aux unités de compte exposées à différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, monétaire, métaux précieux, matières premières, etc…). Les comptes à terme proposent une autre voie, avec un placement de capital à un taux fixe pour une durée déterminée, offrant une sécurité et une prévisibilité des retours. Enfin, les produits structurés se distinguent par leur capacité à combiner diverses classes d’actifs pour créer des solutions sur mesure, visant à optimiser le rapport entre le risque et le potentiel de rendement selon les fluctuations des marchés. En ce moment, les produits structurés à capital garanti permettent de viser des gains potentiels de 5% à 6% par an. Chacune de ces options d’investissement comporte ses propres caractéristiques en termes de rendement, de risque et de liquidité, nécessitant une analyse approfondie par les épargnants pour déterminer laquelle s’aligne le mieux avec leurs besoins et objectifs financiers personnels.