Avec la multitude de supports et d’actifs financiers et immobiliers qui existent (assurance vie, PEA, PER, SCPI, private equity, actions, ETF, et bien d’autres), comment faire les bons choix ? La solution selon Weelim : adapter vos placements à vos objectifs patrimoniaux, à votre horizon d’investissement, à votre appétence au risque, et à d’autres critères, qui vous aideront à construire votre stratégie de placement selon une approche structurée, réfléchie et personnalisée. Votre capacité d’investissement, bien qu’elle puisse orienter certaines décisions, ne doit jamais être le principal moteur de vos choix.
Dans ce guide, Weelim vous présente les principaux éléments à prendre en compte pour élaborer une stratégie d’investissement cohérente, et ce, quel que soit le montant dont vous disposez.
Nos conseils pour investir et les opportunités du moment
Les critères à considérer pour placer votre argent selon une stratégie réfléchie
Vos objectifs
Votre conseiller en gestion de patrimoine (CGP), lors d’un premier rendez-vous, débutera probablement en vous posant cette question : “Quels sont vos objectifs ?” La réponse à cette question deviendra le fil conducteur de votre stratégie d’investissement, et orientera chacun de vos choix de placements.
Vos objectifs patrimoniaux peuvent être multiples.
Vous pourriez, par exemple, souhaiter :
-
- Construire et développer un patrimoine ;
- Préparer votre retraite ;
- Générer des revenus complémentaires ;
- Réduire votre fiscalité actuelle ;
- Anticiper et optimiser la transmission de votre patrimoine ;
- Protéger votre conjoint et vos enfants.
Chaque objectif nécessite une approche spécifique, tant dans le choix des supports que des actifs sous-jacents. En effet, les leviers à activer pour optimiser une stratégie de défiscalisation ne seront pas les mêmes que pour générer des revenus complémentaires. Aussi, chaque objectif peut avoir un horizon de placement et un besoin de liquidité propre.
Votre horizon d’investissement et vos besoins de liquidités
L’horizon d’investissement, c’est-à-dire la durée pendant laquelle vous envisagez de laisser votre argent placé, est essentiel pour choisir vos supports.
Vous avez des besoins à court terme — moins de 3 ans
Dans ce cas, il est préférable de prioriser des placements sécurisés et liquides comme les livrets d’épargne réglementés (Livrets A, LDDs), un versement complémentaire sur un contrat d’assurance-vie en vous positionnant sur des fonds prudents (fonds euros, monétaire ou obligataires) ou encore les comptes à terme.
Vous avez des projets à moyen terme — de 3 à 8 ans
Cette temporalité vous offre des possibilités plus variées de diversification au sein d’un contrat d’assurance-vie notamment ou d’un contrat de capitalisation, en intégrant par exemple dans votre allocation des unités de comptes un peu plus dynamique si votre profil d’investisseur le permet. Par ailleurs, vous pourriez également vous intéresser au financement participatif (crowdfunding) sur des projets immobiliers ou des projets en lien avec les énergies renouvelables.
Vous visez le plus long terme — au-delà de 8 ans
Cet horizon vous permet de tirer parti de la puissance du temps, notamment grâce à l’effet de capitalisation (les intérêts composés) des enveloppes fiscales (plan d’épargne en actions, contrat d’assurance vie, plan épargne retraite, etc.). Les SCPI sont par ailleurs totalement adaptées à cet horizon de placement, tout comme le private equity.
En résumé, investir dans des placements peu liquides comme le Private equity avec un horizon de placement court, manque de cohérence ; tout comme se limiter à des livrets et produits sécurisés lorsque votre horizon est moyen ou long. Vous comprenez donc que ces deux critères sont intimement liés.
Votre appétence au risque
Il est courant de “classer les investisseurs” selon quatre profils : prudent, équilibré, dynamique ou offensif, en fonction de leur appétence au risque.
Un investisseur prudent privilégie des placements non volatils pour assurer la sécurité de son capital. Un investisseur au profil équilibré veut, quant à lui, tirer profit d’un bon équilibre entre sécurité et dynamisme grâce à une habile diversification. Enfin, un profil dynamique accepte une forte exposition aux fluctuations du marché dans un objectif de recherche de performance. Le quatrième profil dit “offensif” peut être attribué à des investisseurs dotés d’une solide compréhension des marchés, qui acceptent un niveau de risque très élevé (cryptomonnaies, actions de petites entreprises, Venture capital ou capital-investissement etc.), en quête de rendements potentiellement significatifs.
Les réponses aux quatre éléments fondamentaux que nous venons d’aborder vous permettent de dessiner le croquis de votre stratégie d’investissement. Désormais, vos préférences en ce qui concernent les trois suivants vous permettront de transformer ce premier croquis en une véritable esquisse détaillée et adaptée à vos objectifs.
Votre volonté d’aligner vos placements à vos valeurs éthiques personnelles
Vous pourriez souhaiter diriger vos placements — qu’ils s’agissent d’actifs immobiliers type parts de SCPI ou financiers type actions — vers des investissements responsables, tels que ceux labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable), Greenfin ou encore Finansol. Dans ce cas, il est pertinent de déterminer à quelle proportion vous souhaitez allouer ces placements au sein de votre portefeuille.
Note : Opter pour des placements responsables n’entrave en rien leur potentiel de rendement.
Vos connaissances et l’état du marché
Une règle fondamentale en investissement : « On investit que dans des placements que l’on comprend et maîtrise. » Par exemple, il serait imprudent d’envisager d’investir dans des produits structurés si vous n’avez jamais expérimenté la Bourse ou si vous n’en saisissez pas les mécanismes de base. Cela peut sembler secondaire, mais c’est en réalité primordial pour éviter de mauvaises décisions.
L’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) peut être un atout précieux pour vous guider dans vos choix et vous aider à comprendre les subtilités des placements envisagés dans le contexte global des marchés. À ce titre, le contexte économique et les tendances économiques au moment T de votre investissement peuvent également influencer vos choix de placements. Il convient en effet de considérer par exemple, le niveau des taux d’intérêts, les cycles économiques, le niveau d’inflation et les évolutions législatives récentes ou à venir. Ces éléments peuvent faire pencher la balance en faveur d’une typologie de placement plutôt qu’une autre (immobilier locatif, fonds obligataires, etc.).
Les frais inhérents à chaque solution de placement envisagée
Les frais ont un impact direct sur le rendement global de vos placements et sont propres à chaque support ou actif. Avant d’investir, renseignez vous donc sur les éventuels frais de souscription, frais de gestion, frais de performances (on parle de Carried interest) ou autres typologies de frais comme les frais d’arbitrage ou de retraits.
Considérer ces frais en fonction des éléments précédents vous permettra, par exemple, de déterminer si vous souhaitez investir en SCPI en direct ou via une assurance vie, ou bien privilégier les ETF plutôt que les produits structurés. Un conseiller en gestion de patrimoine saura vous expliquer les impacts réels de ces frais sur vos rendements et votre gestion patrimoniale.
Choisir ses placements en fonction du capital à investir
La clé réside donc dans l’adaptation de votre stratégie à votre profil, et ce, peu importe le montant que vous avez à placer. Autrement dit, une même somme peut être allouée de différentes façons, en fonction des réponses aux critères que nous avons détaillés. Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) a pour vocation de vous aider à bâtir une stratégie personnalisée et optimisée ; ne vous privez pas de cette expertise si précieuse !
Dès à présent, poursuivez votre lecture avec nos guides par montant d’investissement :
Comment placer 5 000 euros ?
Qu’il s’agisse de votre épargne de précaution ou d’un capital supplémentaire, découvrez dans notre guide “comment placer 5 000 €” des conseils et des pistes d’allocations : Livrets, Fonds euros en assurance vie, SCPI — quelle(s) solution(s) correspond(ent) à votre profil ?
Comment placer 10 000 euros ?
Avec 10 000 euros, la diversification est de mise. ETF en direct en Bourse, PEA (Plan Épargne en Actions), SCPI ? Weelim vous propose des solutions pour judicieusement placer 10 000 €.
Comment placer 20 000 euros ?
Avec 20 000 €, vous avez une marge de manœuvre intéressante pour équilibrer des investissements prudents avec des plus dynamiques. Crowdfunding immobilier, Plan Épargne Retraite (PER) ou autres solutions. Découvrez nos conseils dans notre guide dédié “comment placer 20 000 €”.
Comment placer 30 000 euros ?
En fonction de votre appétence au risque et de vos objectifs, ce capital peut vous ouvrir les portes de l’investissement en Private equity, produits structurés ou encore en OPCI. Weelim a rédigé pour vous un guide spécifique “Comment placer 30 000 € ”.
Comment placer 50 000 euros ?
Combiner la valeur refuge de l’or avec le potentiel du Crowdfunding ? Ou encore les rendements des SCPI avec la Bourse ? C’est toute la force de la diversification et l’essence même de la gestion patrimoniale ! Découvrez de nombreuses solutions dans notre guide “Comment placer 50 000 €”.
Comment placer 100 000 euros ?
Avez-vous envisagé d’investir dans l’immobilier via une SCI (Société Civile Immobilière), ou bien dans un GFI (Groupements Forestiers d’Investissement) ? Weelim a rédigé pour vous un article exhaustif qui présente diverses propositions d’allocations pour placer 100 000 €. Poursuivez votre lecture !
Comment placer 250 000 euros ?
Ce capital vous ouvre les portes du club deal et de l’assurance vie luxembourgeoise. Mais ces solutions correspondent-elles à votre profil ? Consultez notre article dédié “Comment placer 250 000 euros”.
N’oubliez pas, quel que soit votre capital, une diversification intelligente reste la base pour équilibrer les risques et optimiser vos rendements à long terme.
La diversification : la clé d’un portefeuille performant peu importe le montant que vous avez à placer
Peu importe “combien d’argent vous avez à placer”, la clé de toute stratégie patrimoniale saine et durable repose sur la diversification. Le principe est d’équilibrer les actifs sécuritaires et dynamiques pour obtenir un rendement global cohérent avec vos objectifs, tout en saisissant les opportunités de valorisation disponibles. Cela inclut non seulement de répartir votre capital entre différentes classes d’actifs (immobilier, Bourse, or, etc.), mais aussi de bien choisir les supports qui conviennent à votre situation (placements en direct, via les unités de comptes d’une assurance vie ou encore sur un PER, un PEA, un compte titres, etc.).
Chaque support ayant ses avantages spécifiques en termes de fiscalité, de gestion et d’accessibilité. Le bon mix dépendra de vos priorités (on en revient à nos objectifs de départ ! : rendement, transmission, gestion simplifiée, ou encore optimisation fiscale) et renforcera la résilience et l’efficacité de votre stratégie patrimoniale.
Focus sur la fiscalité
En matière d’investissement, sauf si votre objectif principal est clairement la défiscalisation, il peut être plus judicieux dans un premier temps, de chercher à optimiser la fiscalité de vos gains, plutôt que de privilégier des solutions de défiscalisation dès le départ. Pourquoi ? Parce qu’une approche réfléchie vous permet de maximiser le potentiel de vos placements et le rendement global, tout en réduisant l’impact fiscal à long terme, et ce, sans forcément que vous ayez besoin de défiscaliser. Évidemment, quand vous souhaitiez réduire immédiatement votre impôt sur le revenu (si vous êtes dans des tranches d’imposition élevées supérieures à 30 %) ou votre impôt sur la fortune immobilière (IFI), afin d’alléger l’imposition de vos revenus futurs, ou d’optimiser la transmission de votre patrimoine, il existe différentes solutions qu’il convient d’étudier pour faire vos choix de placement. Parmi elles :
- Le PEA : une enveloppe fiscale dédiée à la Bourse qui ouvre des avantages notables après seulement 5 ans de détention.
- L’assurance-vie : un excellent moyen de bâtir un capital financier à long terme grâce à la capitalisation des intêrets, tout en préparant la transmission de son patrimoine.
- L’investissement à crédit : permet d’utiliser l’effet de levier d’un crédit bancaire pour diversifier vos investissements (SCPI et immobilier locatif notamment).
- Le PER : une enveloppe fiscale spécifiquement conçue pour la préparation de la retraite, mais pas une solution universelle !
- L’immobilier locatif et les différents dispositifs fiscaux qui existent : loi Denormandie, statut LMNP ou encore les SCPI fiscales pour ne pas tout citer.
- Les SCPI européennes : offrent une diversification tout en profitant d’impositions réduites grâce aux conventions fiscales.
- Le démembrement de propriété en direct ou en SCPI : permet d’acquérir à prix réduit, d’échapper à l’imposition des revenus locatifs pendant la période de démembrement et de récupérer la pleine propriété à terme.
- Les forêts et Groupements Fonciers Forestiers (GFF) : permettent de bénéficier d’une exonération partielle de l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) et d’un abattement de 75 % sur les droits de succession.
- Le dispositif IR-PME : permet de bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu pouvant aller jusqu’à 25 % des sommes investies dans des petites et moyennes entreprises éligibles.
Pour rappel, ces dispositifs comportent certes des avantages, mais ne sont pas adaptés à tous les profils investisseurs et peuvent comporter des risques spécifiques qu’il convient de considérer.
Peu importe vos objectifs, appétence au risque, et autres critères, il existe des solutions adaptées à votre profil et à vos ambitions. Pour maximiser vos chances de succès, appuyez-vous sur l’expertise et la vision globale d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP), qui pourra vous donner son avis et vous guider dans la construction d’une stratégie sur mesure et durable.
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