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L’investissement via une assurance vie est depuis longtemps l’un des placements préférés des Français. Elle combine sécurité, rendement modéré et avantages fiscaux, en particulier après huit ans de détention. Cependant, depuis quelques années, les performances des fonds en euros, qui constituent l’une des principales composantes des contrats d’assurance vie, ne sont plus aussi attractives. En 2023, le rendement moyen des fonds en euros était de 2,6%, une légère amélioration par rapport aux années précédentes, mais qui reste faible comparé à d’autres options d’investissement disponibles sur le marché.
Pour les épargnants à la recherche de placements plus rémunérateurs, la diversification devient une nécessité. Mais est-il possible de trouver des alternatives qui offrent à la fois des rendements supérieurs et une gestion du risque adaptée ? Dans cet article on vous propose de faire le point sur les placements qui, fin 2024, peuvent offrir de meilleures performances que l’assurance vie classique tout en tenant compte des différents profils d’investisseurs.
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Le contexte : des fonds en euros moins attractifs
Les fonds en euros ont longtemps été appréciés pour leur sécurité : le capital investi est garanti, et les intérêts sont définitivement acquis chaque année (effet cliquet). Cependant, cette sécurité a un coût : les rendements des fonds en euros sont faibles, impactés par des taux d’intérêt bas et une inflation galopante. Même si une légère remontée des taux a permis une amélioration en 2023, les épargnants comme peuvent légitimement se poser des questions sur l’efficacité de ce produit pour faire fructifier leur épargne à moyen ou long terme.
La fiscalité avantageuse de l’assurance vie après huit ans de détention reste l’un des principaux atouts de ce placement, avec un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 7,5% au-delà de l’abattement annuel sur les gains. Toutefois, les épargnants sont aujourd’hui plus attentifs aux performances réelles de leurs investissements et cherchent à maximiser leur rendement, quitte à se tourner vers des solutions plus risquées.
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Les placements sécurisés avec un rendement plus attractif
Si la sécurité du capital reste une priorité pour vous, il existe quelques alternatives aux fonds en euros qui peuvent offrir un rendement légèrement supérieur tout en limitant les risques.
1. Les livrets réglementés
Bien qu’ils ne soient pas des produits d’investissement à proprement parler, les livrets réglementés offrent actuellement un rendement supérieur aux fonds en euros. Le Livret A et le LDDS affichent tous deux un taux de 3% net de fiscalité, tandis que le LEP atteint 4%. Ces livrets sont une option intéressante pour une épargne de précaution ou à court terme, notamment parce que les fonds y sont disponibles à tout moment sans risque de perte en capital.
Cependant, ces livrets ont des plafonds de dépôt relativement bas, 22 950€ pour le livret A par exemple, ce qui limite leur capacité à générer des revenus importants. De plus, les taux de ces livrets devraient être revus à la baisse en 2025, en ligne avec la baisse de l’inflation.
2. Les comptes à terme et super livrets
Les comptes à terme ou super livrets offerts par certaines banques en ligne proposent également des rendements plus attractifs, notamment pour les épargnants prêts à bloquer leurs fonds pendant une durée déterminée. Selon les offres, ces produits peuvent afficher des taux supérieurs à ceux des livrets classiques, avec des rendements autour de 3% à 4%, mais ils sont soumis à la fiscalité des intérêts et ne garantissent pas la même flexibilité de retrait.
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Les alternatives plus rémunératrices mais risquées
Pour améliorer significativement le rendement de votre épargne, il est souvent nécessaire d’accepter un niveau de risque plus élevé. Voici quelques options qui peuvent s’avérer plus rémunératrices que l’assurance vie, mais qui comportent un risque de perte en capital.
1. Les SCPI : investissement dans la « pierre papier »
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), aussi connues sous le nom de “pierre papier”, sont une option très populaire auprès des épargnants cherchant à diversifier leurs investissements. En investissant dans des SCPI, vous devenez copropriétaire d’un parc immobilier (bureaux, commerces, logistique, santé, etc.) sans avoir à gérer les biens directement.
Les SCPI offrent des rendements attractifs, souvent autour de 5% et certaines SCPI offrent des rendements à plus de 7%. Cependant, il faut accepter une certaine illiquidité, car revendre vos parts peut prendre du temps. De plus, bien que les SCPI soient globalement stables, elles ne garantissent pas le capital investi. Les performances varient selon la qualité des biens acquis et la gestion locative.
Le crowdfunding immobilier est une autre option pour investir dans l’immobilier avec des rendements potentiellement plus élevés, atteignant 8% à 12% sur certains projets. Le principe est simple : vous financez une partie d’un projet immobilier, généralement pour une période de 12 à 36 mois, et recevez en échange des intérêts. Le principal inconvénient de ce type de placement est le risque élevé lié aux aléas des projets immobiliers (retards, faillites, etc.). Ce type d’investissement est à considérer pour des épargnants avertis.
3. Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Le PEA est une option très intéressante pour ceux qui souhaitent investir sur les marchés financiers européens. Il permet de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux à partir de cinq ans de détention. Le rendement moyen des actions sur le long terme est nettement supérieur à celui des fonds en euros, avec des performances historiques autour de 7% à 12% par an. Cependant, il faut garder à l’esprit que les actions sont volatiles et que des pertes en capital peuvent survenir, notamment sur le court terme.
Le compte-titres est une autre option pour investir en bourse, offrant une plus grande flexibilité en termes de choix d’actifs (obligations, ETF, actions internationales). Ce type de placement est idéal pour les investisseurs disposant de bonnes connaissances financières et prêts à accepter une prise de risque importante.
4. Les obligations
Pour ceux qui recherchent un compromis entre la sécurité et le rendement, les obligations peuvent être une solution. Les obligations d’État ou d’entreprises de bonne qualité peuvent offrir des rendements entre 3% et 4%, tandis que les obligations high yield (plus risquées) peuvent atteindre 7%. Les fonds obligataires datés permettent également de diversifier les risques tout en garantissant un revenu fixe, mais il est important de bien comprendre le niveau de risque lié à chaque émetteur d’obligations.
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À propos de Weelim
Chez Weelim, nous exerçons le métier de conseil en gestion de patrimoine. Notre mission consiste donc à assister, conseiller et guider celles et ceux, particuliers comme entreprises, qui désirent un conseil personnalisé sur l’organisation de leur patrimoine et de leurs investissements. Notre objectif, c’est que vos placements performent dans la durée que ce soit : en assurance vie et plan épargne retraite, en immobilier ou SCPI, en private equity, en crowdfunding, en bourse etc.
Vous permettre d’investir dans des placements performants grâce à des conseils objectifs et personnalisées
Quelle fierté pour nous de vous accompagner depuis toutes ces années ! Que ce soit pour accéder à de meilleurs rendements, créer un complément de revenu, diversifier vos investissements, optimiser vos impôts ou encore préparer votre retraite. Chez Weelim, nous sommes engagés à vous proposer le service que nous aimerions recevoir : sécurisé, impartial et personnalisé.
Pour cela, nous n’avons de cesse d’analyser les tendances, réglementations et évolutions socio-économiques. Nous évaluons et rencontrons les sociétés de gestion et les acteurs de la finance pour garantir leur pertinence et leur vision à moyen et long terme. Notre but est de vous transmettre conseils et savoir-faire via nos experts disponibles au quotidien. Mais aussi à travers notre lettre des placements, nos guides thématiques et nos vidéos YouTube. Weelim, c’est l’accès à des investissements fiables, performants et responsables pour répondre aux enjeux environnementaux et sociaux de notre époque.
Jérémy Orfeo, Ugo Philippe et Pierre Marsanne – les fondateurs de Weelim
Quels sont les meilleurs placements pour investir en 2025 ?
Évidemment, vous vous doutez bien qu’il n’y a pas qu’une seule réponse à cette question. Il n’y a pas de “meilleurs placements en 2025” mais plutôt “un ou plusieurs très bons placements en fonction de votre profil d’investisseur, de votre situation patrimoniale, de votre horizon et de vos objectifs d’investissement”. C’est pourquoi, c’est toujours très compliqué pour nous de répondre à cette question. Nous pouvons néanmoins vous donner quelques pistes de réflexions, à affiner avec un de nos experts : les SCPI et SCI de rendement, le Private Equity (financier ou immobilier), le Crowdfunding (startup, immobilier ou projets dans les énergies renouvelables), produits structurés ou encore les cryptomonnaies si vous êtes plus opportuniste.
Comment choisir et comparer les différentes SCPI ?
Quand on commence à faire des recherches sur comment investir en SCPI, on se rend vite compte qu’il y a beaucoup d’informations à digérer. Du coup, on arrive vite à se poser cette question : comment bien choisir et comparer les SCPI entres-elles ? Pas si simple quand on est non initié. Il faut tout d’abord s’intéresser aux gestionnaires et à leurs compétences. Ensuite comprendre où et comment les SCPI investissent dans l’immobilier et faire un rapprochement avec les tendances de marché (cycles immobiliers). Et enfin, analyser les indicateurs de performance : évolution du TOF, du dividende, des valeurs d’expertises, des réserves, des travaux etc.
Quelles sont les alternatives aux fonds en euro d’assurance-vie ?
L’assurance-vie reste un des placements préférés des français, et à juste titre puisque c’est l’enveloppe d’investissement la plus souple et la plus flexible sur le marché des placements. Depuis des décennies, ce produit de placement ne cesse d’évoluer pour offrir toujours plus d’alternatives aux fonds en euro dont les performances déçoivent depuis plusieurs années. Il existe des alternatives que l’on appellent communéments des unités de comptes : SCPI et SCI de rendement, produits structurés à capital protégé ou garantie, fonds obligataires datés, fonds de Private equity, opcvm, Trackers (ETF) etc…
A qui s’adressent les contrats d’assurance-vie de droit luxembourgeois ?
Le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois offre à l’investisseur un cadre d’investissement privilégié : celui du Luxembourg. Le cadre juridique de ce pays offre une plus grande sécurité au capital en plaçant l’épargnant comme créancier prioritaire en cas de faillite de la compagnie d’assurance et l’indemnisation de l’investisseur n’est pas plafonnée (contrairement à la France où le plafond est de 70 000 €). Ensuite, l’investisseur bénéficie de possibilités d’investissement plus large qu’en France et accède à des gestions financière de très haut de gamme.
Le Crowdfunding immobilier est-il le nouvel eldorado des investisseurs ?
C’est indéniable. Depuis plusieurs années le crowdfunding immobilier a pris une place très importante dans le panorama des placements attractifs en France. Avec plus de 9% de rendement annuel en moyenne, et une durée moyenne d’investissement inférieure à 2 ans, il présente de nombreux atouts. Pour autant, ce placement n’est pas dénué de risque, il faut être très sélectif sur les projets proposés sur les différentes plateformes du marché. Nos experts sont à vos côtés pour vous accompagner.
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