Budget 2025 et Assurance Vie : Faut-il continuer d’investir ? Est-ce encore rentable ?

L’assurance-vie, ce placement incontournable pour les épargnants français, a su traverser les années grâce à une combinaison de sécurité, de fiscalité avantageuse, et d’une accessibilité pour tous les profils d’investisseurs. Avec ses fonds en euros garantis et ses unités de compte permettant de diversifier les placements, l’assurance-vie est souvent considérée comme un « couteau-suisse » de l’épargne. Mais, à l’aube de 2025, de nombreux changements se dessinent. Baisse des rendements, réformes fiscales plus sévères, et contexte économique incertain poussent les investisseurs à se poser une question essentielle : L’assurance-vie est-elle encore un bon choix d’investissement ?

Dans cet article, nous explorerons la situation actuelle de l’assurance-vie, les évolutions législatives récentes, et les alternatives pour optimiser vos placements en 2025. Nous verrons également comment adapter votre stratégie pour maximiser vos rendements tout en minimisant les risques.

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Nos conseils pour investir et les opportunités du moment

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Le contexte actuel : une fiscalité et des rendements en mutation

Des rendements en baisse, mais pas inexistants

Les fonds en euros, principale composante de la plupart des contrats d’assurance-vie, ont vu leurs rendements diminuer ces dernières années. En 2024, le rendement moyen des fonds en euros atteignait environ 2,7%. Cette légère amélioration par rapport aux années précédentes reste cependant insuffisante pour battre l’inflation, qui reste élevée. La sécurité offerte par ces fonds est indéniable (capital garanti, intérêts définitivement acquis), mais elle a un coût : un rendement limité.

Pour les investisseurs souhaitant obtenir des performances plus élevées, la diversification au sein de l’assurance-vie est devenue cruciale. Les unités de compte (UC), bien que plus volatiles et sans garantie de capital, offrent des opportunités intéressantes en termes de rendement.

Budget 2025 et durcissement de la fiscalité : vers une nouvelle ère pour l’assurance-vie ?

En parallèle, la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie, qui en a fait un placement prisé pour la transmission de patrimoine, est en train de changer. Un amendement récent, présenté en octobre 2024, propose d’aligner la fiscalité des contrats d’assurance-vie sur celle des successions en ligne directe. Pour les versements effectués avant 70 ans, l’exonération actuelle de 152 500 euros pourrait disparaître, et des tranches d’imposition plus élevées s’appliqueront à partir de 552 324 euros.

Concrètement, cela signifie que la transmission par assurance-vie sera soumise aux mêmes règles que les donations ou les successions, avec des taux allant jusqu’à 45% pour les montants les plus élevés. Un coup dur pour les détenteurs de contrats importants, mais une réforme qui pourrait être modifiée d’ici l’adoption définitive du projet de loi de finances.

Comment optimiser son contrat d’assurance-vie en 2025 ?

Diversification : la clé pour des rendements optimisés

Face à ces nouvelles réalités, il est essentiel de repenser la manière dont vous utilisez votre contrat d’assurance-vie. La première piste consiste à diversifier davantage en intégrant des unités de compte dans votre portefeuille. Contrairement aux fonds en euros, ces supports investissent dans des actifs tels que des actions, des obligations ou encore des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ils offrent un potentiel de rendement plus élevé, en échange d’une prise de risque plus importante.

Pour les profils prudents, il est possible de limiter la part des UC à une portion raisonnable de votre portefeuille, tout en maintenant une majorité en fonds euros pour assurer une certaine stabilité. Pour les épargnants plus dynamiques, augmenter la part des UC permet de viser des performances plus importantes à long terme.

Les alternatives à l’assurance-vie : SCPI, PEA et crowdfunding immobilier

Si les rendements actuels de l’assurance-vie ne répondent plus à vos attentes, d’autres options de placement méritent d’être explorées. Parmi elles :

1. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Investir dans la pierre-papier permet de bénéficier de rendements souvent supérieurs à ceux de l’assurance-vie, avec des taux avoisinant les 5% à 7%. Toutefois, les SCPI sont moins liquides que les fonds en euros, et leur performance dépend de la gestion locative des biens. Faîtes vous votre avis sur les SCPI en lisant notre dossier SCPI.
2. Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) : Idéal pour les investisseurs prêts à accepter une volatilité plus forte en échange de rendements potentiellement plus élevés (7% à 12% par an), le PEA bénéficie d’un cadre fiscal avantageux après 5 ans de détention. Il permet d’investir dans des actions européennes tout en optimisant la fiscalité sur le long terme.
3. Le crowdfunding immobilier : En pleine expansion, le crowdfunding immobilier offre des rendements attractifs, souvent autour de 8% à 12%. Cependant, il s’agit d’un placement risqué et peu liquide, à réserver aux épargnants avertis.

Le contrat luxembourgeois : une autre piste d’optimisation ?

Le contrat d’assurance-vie luxembourgeois constitue également une solution intéressante pour ceux qui souhaitent bénéficier d’une plus grande flexibilité dans la gestion de leur épargne, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse. Ce type de contrat permet de diversifier davantage, notamment avec des investissements dans des fonds non cotés, et offre une meilleure protection en cas de crise financière grâce au « Triangle de sécurité » mis en place par le Luxembourg.

Nos recommandations pour bien investir en 2025

Si l’assurance-vie reste un produit d’épargne performant pour les profils prudents, il est crucial de s’adapter aux nouvelles réalités économiques et fiscales. Voici nos conseils pour optimiser vos placements en 2025 :

1. Diversifiez vos supports : N’hésitez pas à intégrer des unités de compte dans votre contrat pour améliorer votre potentiel de rendement. Cela vous permettra de profiter de la dynamique des marchés financiers tout en ajustant le niveau de risque selon votre profil.
2. Investissez dans d’autres placements : Si l’assurance-vie ne vous semble plus adaptée à vos objectifs, envisagez d’autres solutions comme les SCPI, le PEA ou le crowdfunding immobilier pour maximiser vos gains.
3. Surveillez les évolutions fiscales de 2025 : Le cadre fiscal de l’assurance-vie est en pleine transformation. Soyez attentif aux réformes à venir et ajustez votre stratégie en conséquence pour minimiser l’impact fiscal sur vos placements.
4. Faites-vous accompagner : Une bonne gestion patrimoniale passe par une analyse fine de votre profil d’investisseur, de vos objectifs et de votre horizon de placement. Chez Weelim, nous vous proposons un accompagnement sur-mesure pour optimiser vos stratégies d’investissement.

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Investir en 2025 demande d’être informé et agile face aux changements. En diversifiant vos placements et en vous entourant de spécialistes, vous pouvez maximiser vos rendements tout en maîtrisant les risques.