Quels sont les placements plus rémunérateurs que l’assurance vie fin 2024 ?

L’investissement via une assurance vie est depuis longtemps l’un des placements préférés des Français. Elle combine sécurité, rendement modéré et avantages fiscaux, en particulier après huit ans de détention. Cependant, depuis quelques années, les performances des fonds en euros, qui constituent l’une des principales composantes des contrats d’assurance vie, ne sont plus aussi attractives. En 2023, le rendement moyen des fonds en euros était de 2,6%, une légère amélioration par rapport aux années précédentes, mais qui reste faible comparé à d’autres options d’investissement disponibles sur le marché.

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Pour les épargnants à la recherche de placements plus rémunérateurs, la diversification devient une nécessité. Mais est-il possible de trouver des alternatives qui offrent à la fois des rendements supérieurs et une gestion du risque adaptée ? Dans cet article on vous propose de faire le point sur les placements qui, fin 2024, peuvent offrir de meilleures performances que l’assurance vie classique tout en tenant compte des différents profils d’investisseurs.

Nos conseils pour investir et les opportunités du moment

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Le contexte : des fonds en euros moins attractifs

Les fonds en euros ont longtemps été appréciés pour leur sécurité : le capital investi est garanti, et les intérêts sont définitivement acquis chaque année (effet cliquet). Cependant, cette sécurité a un coût : les rendements des fonds en euros sont faibles, impactés par des taux d’intérêt bas et une inflation galopante. Même si une légère remontée des taux a permis une amélioration en 2023, les épargnants comme peuvent légitimement se poser des questions sur l’efficacité de ce produit pour faire fructifier leur épargne à moyen ou long terme.

La fiscalité avantageuse de l’assurance vie après huit ans de détention reste l’un des principaux atouts de ce placement, avec un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 7,5% au-delà de l’abattement annuel sur les gains. Toutefois, les épargnants sont aujourd’hui plus attentifs aux performances réelles de leurs investissements et cherchent à maximiser leur rendement, quitte à se tourner vers des solutions plus risquées.

Les placements sécurisés avec un rendement plus attractif

Si la sécurité du capital reste une priorité pour vous, il existe quelques alternatives aux fonds en euros qui peuvent offrir un rendement légèrement supérieur tout en limitant les risques.

1. Les livrets réglementés

Bien qu’ils ne soient pas des produits d’investissement à proprement parler, les livrets réglementés offrent actuellement un rendement supérieur aux fonds en euros. Le Livret A et le LDDS affichent tous deux un taux de 3% net de fiscalité, tandis que le LEP atteint 4%. Ces livrets sont une option intéressante pour une épargne de précaution ou à court terme, notamment parce que les fonds y sont disponibles à tout moment sans risque de perte en capital.

Cependant, ces livrets ont des plafonds de dépôt relativement bas, 22 950€ pour le livret A par exemple, ce qui limite leur capacité à générer des revenus importants. De plus, les taux de ces livrets devraient être revus à la baisse en 2025, en ligne avec la baisse de l’inflation.

2. Les comptes à terme et super livrets

Les comptes à terme ou super livrets offerts par certaines banques en ligne proposent également des rendements plus attractifs, notamment pour les épargnants prêts à bloquer leurs fonds pendant une durée déterminée. Selon les offres, ces produits peuvent afficher des taux supérieurs à ceux des livrets classiques, avec des rendements autour de 3% à 4%, mais ils sont soumis à la fiscalité des intérêts et ne garantissent pas la même flexibilité de retrait.

Les alternatives plus rémunératrices mais risquées

Pour améliorer significativement le rendement de votre épargne, il est souvent nécessaire d’accepter un niveau de risque plus élevé. Voici quelques options qui peuvent s’avérer plus rémunératrices que l’assurance vie, mais qui comportent un risque de perte en capital.

1. Les SCPI : investissement dans la « pierre papier »

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), aussi connues sous le nom de “pierre papier”, sont une option très populaire auprès des épargnants cherchant à diversifier leurs investissements. En investissant dans des SCPI, vous devenez copropriétaire d’un parc immobilier (bureaux, commerces, logistique, santé, etc.) sans avoir à gérer les biens directement.

Les SCPI offrent des rendements attractifs, souvent autour de 5% et certaines SCPI offrent des rendements à plus de 7%. Cependant, il faut accepter une certaine illiquidité, car revendre vos parts peut prendre du temps. De plus, bien que les SCPI soient globalement stables, elles ne garantissent pas le capital investi. Les performances varient selon la qualité des biens acquis et la gestion locative.

Pour tout comprendre aux SCPI : téléchargez notre guide « Investir en SCPI »

2. Le crowdfunding immobilier

Le crowdfunding immobilier est une autre option pour investir dans l’immobilier avec des rendements potentiellement plus élevés, atteignant 8% à 12% sur certains projets. Le principe est simple : vous financez une partie d’un projet immobilier, généralement pour une période de 12 à 36 mois, et recevez en échange des intérêts. Le principal inconvénient de ce type de placement est le risque élevé lié aux aléas des projets immobiliers (retards, faillites, etc.). Ce type d’investissement est à considérer pour des épargnants avertis.

3. Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le PEA est une option très intéressante pour ceux qui souhaitent investir sur les marchés financiers européens. Il permet de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux à partir de cinq ans de détention. Le rendement moyen des actions sur le long terme est nettement supérieur à celui des fonds en euros, avec des performances historiques autour de 7% à 12% par an. Cependant, il faut garder à l’esprit que les actions sont volatiles et que des pertes en capital peuvent survenir, notamment sur le court terme.

Le compte-titres est une autre option pour investir en bourse, offrant une plus grande flexibilité en termes de choix d’actifs (obligations, ETF, actions internationales). Ce type de placement est idéal pour les investisseurs disposant de bonnes connaissances financières et prêts à accepter une prise de risque importante.

4. Les obligations

Pour ceux qui recherchent un compromis entre la sécurité et le rendement, les obligations peuvent être une solution. Les obligations d’État ou d’entreprises de bonne qualité peuvent offrir des rendements entre 3% et 4%, tandis que les obligations high yield (plus risquées) peuvent atteindre 7%. Les fonds obligataires datés permettent également de diversifier les risques tout en garantissant un revenu fixe, mais il est important de bien comprendre le niveau de risque lié à chaque émetteur d’obligations.

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Modifier la composition de votre assurance vie

Si vous souhaitez rester fidèle à votre contrat d’assurance vie, il est possible d’en optimiser la composition. En effet, vous pouvez diversifier vos placements en augmentant la part d’unités de compte (UC). Contrairement aux fonds en euros, les UC n’offrent pas de garantie en capital, mais elles peuvent générer des rendements plus élevés en investissant dans des actions, obligations, SCPI ou fonds structurés.

Il est important de bien évaluer votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique) avant d’augmenter la part des UC dans votre contrat. Une gestion pilotée, souvent proposée par les assureurs, peut aussi être envisagée pour bénéficier d’un ajustement automatique de vos investissements en fonction de vos objectifs et de votre horizon de placement.

Notre conseil : Diversifiez pour maximiser les rendements et faîtes vous accompagner, mais pas par votre Banque !

En 2024, plusieurs solutions s’offrent à vous pour améliorer les performances de vos placements. Si l’assurance vie, avec ses fonds en euros, ne répond plus à vos attentes, il est possible d’explorer d’autres placements plus rémunérateurs, comme les SCPI, le PEA, les obligations ou encore le crowdfunding immobilier. Toutefois, n’oubliez pas que tout rendement supérieur implique une certaine prise de risque.

La diversification est clé pour optimiser la performance de votre portefeuille tout en gérant les risques. Avant de prendre une décision, il est essentiel de bien comprendre vos objectifs financiers, votre horizon de placement et votre tolérance au risque. Votre réflexe peut être de demander conseil à votre banquier après avoir lu cet article, mais il est important de confronter l’avis de votre banquier, rémunéré grâce aux frais, qui peut avoir un conflit d’intérêt à vous proposer les meilleurs placements pour votre profil et vos objectifs. Si vous souhaitez avoir un avis sur votre stratégie ou tout simplement en établir une, nous vous proposons un rendez-vous bilan gratuit.

Rappel : investir intelligemment implique toujours une part d’incertitude, mais avec une approche diversifiée et une bonne gestion du risque, vous pouvez espérer obtenir des rendements bien supérieurs à ceux des fonds en euros classiques de l’assurance vie. Investir comporte des risques de perte en capital.